对于每一位新移民来说，美国移民生活费的规划都是一个大问题。一年之计在于春，理财专家提供2012年的每月财务计划，帮助美国人学习储蓄省钱的好方法。

　　一月份：索取免费信用评分报告

　　加州财务咨询公司的丹尼斯(Denise Winston)说：“你想要得到合适的理财计划，应该要先了解自己的信用评分。”

　　他指出，联邦法律赋予消费者的三份免费的信用报告，分别从Equifax，Experian和TransUnion提供。要获得这些报告，可瀏览年度信用评分网站annualcreditreport.com，由三局设立的。一月份，消费者应提取三份的报告，每个包含不同的信息。

　　丹尼斯说，仔细阅读这些资料，审查其准确性，并采取步骤来修复不正确的理财问题。减少错误的理财方案，可以节省成本，例如，丹尼斯和丈夫发现其抵押贷款的利息高，从而调整金额，节省额外利息15,000美元。

　　二月：暂时停止使用信用卡

　　接下来的29天，尽量利用现金或银行卡购物，避免使用信用卡。美国金融解决方案总裁汉克顿(Hank Keaton)指出：“这是我们与客户相谈理财方案时，一个良好的战略。”

　　他建议每月把现金放入四个不同的信封内，分别支付杂货，汽车，外出就餐和杂项开支。他说：“当这些现金用完，就不能再花钱。”他说，这是一个简单和直接的方式，帮助人们坚持预算。此外，如果有信用卡的透支，应该考虑使用0%利率的信用卡，把欠款转移，有助尽快清还欠债。

　　三月：开始规划暑假

　　三月份，计划安排暑假旅行，并不算太早，特别是使用飞行里数或积分支付机票和旅店。在目前的经济环境中，廉价的航班和酒店，早已被人预订。否则，越迟购买酒店机票，价格越为昂贵。

　　汉克顿说：“越早开始规划，省钱越多。”另一个方法是，从一些计划旅行的网站，找出最廉价和理想的酒店，机票和汽车租借费用，提早安排预算。

　　四月 五月 六月

　　四月：有战略地做慈善

　　为非营利组织捐款，通常是100%扣税，没有金额限制。捐款之前，可上网www.charitynavigator.org查看慈善机构的评分，或其他评级的网站，然后考虑通过信用卡捐出每月的善款。

　　慈善的组织受益于你的定期捐助，与此同时，你也受益于扣税，也许可从慈善团体获得讚赏的表扬状。

　　芝加哥的全球财富管理研究部主任布赖恩(Brian Wodar)说：“不要设定捐款金额，然后，却忘记了。”他指出，每年应该留意个人的捐款金额，慈善机构的发展，以及非营利组织的目标，以确保捐款的用途。

　　五月：明智地使用退税

　　每年的五月，许多的美国家庭也得到一些退税款项，如何处理这些额外的金钱?

　　美国金融解决方案经理肖恩斯科特(Shane Scott)建议，还清信用卡帐单，目标是保持更低的债务，理想的债务与收入的比率，包括信用卡，担保债务，如汽车贷款和抵押贷款等，比例不超过薪金的36%。

　　斯科特说：“个人债务越低越好。”此外，使用W-4表格，调整扣缴税款，因此，明年可减少退税款项。

　　六月：处理抵押贷款债务

　　如果房屋的价值并不是低于抵押贷款，你应考虑尽快还清按揭。抵押退休顾问公司总裁乔路斯(Joe Lucey)指出，每年支付一个额外的金额，最终可以节省几年的按揭，数千美元的利息，同时，也调高个人债务对收入的比率。

　　他说，如果不能支付整个的额外金额，也可考虑每月多支付100美元。即使有一小步，他说：“积小存多，最终，真正加起来的储蓄，可能是你意想不到的。”

　　七月 八月 九月

　　七月：度假，保持预算不变

　　非营利性的信用咨询公司副总裁尼尔埃林顿(Neil Ellington)指出，旅行度假的时候，除了个人的衣物，泳裤，旅游纪念品，参观旅游景点等，仅记带同预留现金的银行卡。

　　他说，大多数的银行也提供免费的现金卡服务。此外，每次花费之时，也保留购物的帐单。埃林顿说：“利用该份帐单来分析旅行度假的开支，为下一个假期，作出更严格的预算。”

　　八月：减低手机支出

　　当小孩子上学期间，发短信和打电话的数量增升，先锋信用咨询首席运营官托德(Todd Ossenfort)指出，如果小孩的手机涉入家庭计划内，应利用这段时间，查看不同的收费网络频道。

　　他建议采用固定的计划，限定分鐘和短信的次数，而不是每分鐘计算的计划，他说：“这样的话，每个月收到帐单时，不会感到惊讶。”他补充说，一些朋友和家人计划，使用同一个网络，可提供免费的电话和短讯。

　　九月：能源检查

　　债务咨询机构教育署长卡伦卡尔森(Karen Carlson)说，9月份，在美国许多地区，天气是最好的，一般家庭也会维修屋顶，瓦，窗户和排水渠的洩漏和故障问题。

　　因此，9月份也是一个很好的时间，为家庭进行能源审计。佛罗里达州奥兰多市的一个例子，清洁排水沟，可以延长一个家庭的屋顶5至6年，定期保持维修，可减免日后更大的开支。卡尔森说，当秋季来临时，可以穿上毛衣和袜子，保持恆温，不必开暖气，也可节省一些开支。

　　十月 十一月 十二月

　　十月：检查上大学孩子的消费

　　子女上大学，可以对家庭的财政造成破坏，特别是不懂预算的新生。

　　芝加哥教育界的海蒂(Heidi Albert)指出，10月，应该为孩子做一个中期的大学消费表，查看其个人的消费，帮助处理有关的财政，从书本，学习用品，餐饮，宿舍房间装饰等，审查各方面的支出。

　　海蒂说，为挥霍无度的学生，创建一个合理的预算，或只提供现金银行卡，预留限定的金额，只够一个学期使用。

　　十一月：控制假日消费

　　由于感恩节的折扣特价，11月份正是美国人疯狂消费的开始。玛丽亨特(Mary Hunt)建议，记录每一笔信用卡购物的银码，把它写在支票簿的后页，并带著它一起购物。

　　她说，每当以信用卡购买时，记录金额，并从预定的余额中扣除，当得到信用卡账单之时，可清楚核对每一项的交易，然后写支票还款。亨特说：“这肯定让你知道消费在那里?”

　　十二月：支付现金的季节

　　跟随今年的理财计划，直至2013年时，不再欠下巨额的信用卡贷款。丹尼斯建议，12月购买节日礼物时，尽量携带现金，不要用信用卡。她指出，使用现金的诱惑有限，减低购物慾。

　　此外，若即时收取现金，零含商更愿意讨价还价，有助其现金流动。她说：“现金是省钱的最好方法，如果你没有现金，不能再透支消费，减低个人债务。”

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