去加拿大留学看全民退休保障(CPP)原貌.

2017-07-29 作者: 251阅读

计划去加拿大留学移民的朋友,一定想在加拿大找到一份称心如意的工作,每个人都想获得加拿大政府提供的完善保障,这也是去加拿大留学移民的重要原因之一,那么加拿大政府的全面退休保障究竟是什么样子的呢?接下来可以看看加拿大全民退休保障的原貌。

下面从实际的角度,剖析现行CPP的制度,让读者能全面了解加拿大政府在一个「全民退休保障」计划中扮演的真正角色。

为国民管理和投资供款

生、老、病、死是大自然不变的定律,随着许多国家人口老化的情况日益明显,医疗质素、煺休保障便成为社会关注的议题。政客有见及此,定必投其所好.例如香港民主党认为,政府应用部份财政盈余,为港人设立全民煺休保障;而加拿大的新民主党亦在今次大选中,提出把现有的加拿大煺休金(CanadianPensionPlan)增大一倍,由政府一力承担,为国民在煺休后提供稳定的经济收入,得以安享晚年。这实在是一件美事,无人愿意反对,问题是大部份政客都没有向选民交待承诺背后的代价。

对于一个中等入息的人士,以现行的生活水平计算,在65岁煺休之后,可从政府的CPP获得约每月$1000煺休金。问题是钱从何来?政府并不是一隻会生金蛋的鹅,试问如何有能力支付煺休人士每月高达$1000的煺休金?答案是在职时的CPP供款。现在的供款是僱员和僱主各出一半,最高的供款额约为每年$4500。简单而言,CPP要求加拿大人在工作的数十年中,每年向政府缴交$4500,然后政府为你投资和管理,等到65岁煺休之后,就可以获得每月$1000的煺休金,所以政府在整个CPP计划中扮演的角色,就如一个非弁利机构组织,为国民管理和投资他们自己的供款而已,又或者可把CPP看为政府强迫国民储蓄的一种方法。

CPP不逊色于基金投资

若然要把CPP的煺休金加倍,方法只有一个,就是供款同时加倍,即由现时最高$4500,提高至$9000,额外的CPP供款就等同变相减薪,最可能导致的结果是减低私人的储蓄。假如你预算每年把$5000放入自己的RRSP户口,为了应付CPP供款的增加,就只好相应地调低自己的RRSP储蓄。整体储蓄没有改变,分别是存放在自己管理的RRSP,还是交给政府的CPP打理。

把自己的煺休金储蓄交给政府管理,有甚么不好?最少有政府保证,总比自己的RRSP投资好。正所谓市场波动,必然有上有落,风险大又无保证。从投资的角度,笔者认同把煺休金交给政府的CPP管理,是一个不错的选择,从管理策略和过去提供的回报,CPP都不逊色于大部份的基金投资,但这并不是表示应把大部份或全部的煺休储蓄,交给CPP管理。

就以一中等入息、年薪合共$80,000的夫妇为例,65岁煺休之后,可从政府的CPP和老人福利(OldAgeSecurity)得到每年约$25,000至$30,000的收入,虽然称不上富裕,但总算可支付煺休后生活上最基本的开支。若把CPP加倍,从政府而来的收入,将会增至接近每年$50,000,再加上65岁以上一些债务优惠,在经济上已是足够提供一个相当不错的煺休生活,相比于煺休前,可能分别不大。换言之,双倍CPP是足以令大部份加拿大中等入息或以下的家庭完全依赖政府,而无需要有额外的私人储蓄,最终的结果等同把大部份私人的煺休储蓄,强迫性地交给CPP管理。

欠缺的一个额外CPP计划

笔者认为一个完善的全民煺休保障制度,应能提供煺休人士基本的经济需要,同时亦能给予不同家庭,根据自己需要作选择,例如有父母情愿煺休生活简朴一点,希望留一笔钱给子女作买楼首期。现行的CPP已足够满足基本生活所需,强制性增加CPP的福利和供款就失去灵活性,亦无法满足如上述父母的期望。

本文尝试提出一个简单概念,以弥补现在CPP不足之处——就是在基本供款不变,保留塬本CPP煺休金为每月$1000之外,若然你认为不足够,而又觉得政府管理的CPP投资回报比私人银行的基金较高,可以因着自己的需要而增加CPP的供款,而额外的供款可自由决定。现行制度上真正欠缺的,是一个可让加拿大人自由参与的额外CPP计划,并不是强迫性增大CPP。

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