美国留学助学奖学金(need-based)是为了帮助收入不高，不能承担孩子的全部大学费用的家庭的。但这个“收入不高”是一个太模糊的定义，所以，每所大学都有自己的计算标准。大学通过计算每个家庭的Expected family contribution (预期的家庭贡献EFC) 来决定给每个学生提供多少帮助。简单的说，大学先计算一个孩子在大学的全部开销，包括学费，书本费，来回的旅费，生活费等等，然后再计算 EFC。全部开销减掉EFC，就是大学提供给学生的一个Need-based financial aid package了，也就是助学奖学金。

　　这个package的组成分三个部分：Grant/Scholarship，loan，work/study program。 Grant/scholarship是不需还的，也就是所谓的free money。学校提供的loan(贷款)一般是低息，在大学四年是不需还的，所以这种优惠贷款是要有需求的人家才能拿到的，是助学金的一个部分。 work/study program是孩子在学校里打工，挣点零用钱。这个一般不多，从一千到四五千，毕竟孩子还是得上学。要指出的是有的学校会安排一个机会，有的学校不一定安排机会。另外，校园打工的工资相对低，所以，孩子熟悉周围环境后，很多会选择校外的工作机会。

　　如何比较不同学校之间的package呢?显而易见的是grant/scholarship的多少和比例，因为这是free money。其实，一个学校的好与差在一定程度上也反映在grant/scholarship在助学金里的比例。好学校，校友捐款多，当然会给学生多。 Grant/scholarship的来源也会因人而不同，有政府的，私人设立的特殊基金。但作为学生本人，不必为这个操心。学校在安排的时候都会根据学生的情况来决定。如政府的pell grant,只有合乎条件的家庭才能享受。

　　说到这里，家长就知道真正的问题是如何计算EFC了。这是家庭提前安排孩子大学费用的基石。要指出的是近两年有些大学在计算这个EFC时提出了新的计算公式，如哈佛去年提出的家庭收入18万以下，按10%计算，但大多数学校似乎没有跟进。在目前的经济状况下，一般大学跟进的可能性也不大。老的计算公式还是有一定的指导作用，尤其是孩子还有几年时间才上大学的家庭，了解这个计算的思路，对今后家庭财经计划会有帮助。

　　家庭负担孩子大学费用部分的(EFC)计算

　　(由于具体的算法太过复杂，本文将聚焦于计算的逻辑及父母可以采取的对策。)

　　预期家庭贡献额(EFC)=预期父母贡献额+预期学生贡献额

　　有了预期家庭贡献额(EFC)，需求奖学金就可以被计算出来：

　　需求奖学金=学杂费用-(预期父母贡献额+预期学生贡献额)

　　孩子上大学后，可能获得的资助分为两种：1，merit- based; 2.need-based(美国留学助学奖学金)。前者是给极少数极为优秀的学生。而大多数则会依赖后者。need-based资助为大学费用(tution,fees,room, board,bookssupplies,insuarnace...)减去EFC (expected familycontribution)。所以了解EFC的估算方法，将会帮助父母提前计划孩子的大学费用来源，并提前进行资金安排。

　　EFC的来源包括两部分：1，父母的contribution;2.孩子的contribution。

　　1，父母的contribution:

　　要计算父母的contribution,要先计算Adjusted Available Income(AAI).而AAI有两个来源：A，父母当年的收入;B，父母的净资产。

　　A.从父母当年收入里来的AI (available income)=父母当年的收入 (#1)减去Allownce (#2).

　　#1:主要包括AGI (Adjusted Gross Income, 1040-line 36),当年放入退休账户的钱和额外的IRS credit(1040-line65 and 67)

　　#2:主要包括当年的联邦税(1040-line 62)，州税，社会保险税，employment expense和income protection Allowance。

　　(income protection Allowance由家庭人数和在读大学生人数决定：4人家庭，一大学生，为2万1千左右;4人家庭，2大学生，为1万9千左右;5人家庭，一大学生， 为2万5千左右;5人家庭，2大学生，为2万3千左右;6人家庭，一大学生，为2万9千左右;6人家庭，2大学生， 为2万7千左右……

　　employment expense 最多为3000，父母双方工作，少的一方工资乘以35%，3000为限;如一方不工作，则为0)

　　B.从父母净资产里来的AI=[父母净资产(#3)减去Asset Protection Allowance(#4)],再乘以12%。

　　#3： 包括现金，saving account,checking account,CD,stock, bond, adjusted net worth of business。

　　( adjusted net worth of business 为business net worth乘以一个系数，1-10万的部分，系数为40%;10万-29万5千部分，系数为50%;29万5-49万5部分，系数为60%，49万5及以上部分，100%)

　　注1：私立学校把父母在房子上的净值也加进去，而公立学校不计算。MIT(是我目前唯一知道)把父母whole life insurance 里的cash value也算作净资产。

　　注2：退休账户里的钱不作为净资产。

　　#4：Asset protection allowance 由父母中年龄大的一方的年龄决定，40-55岁，为3万3到4万9。单身父母大约为该数字的40%。

　　有了Adjusted Available Income(AAI)，就可以计算父母的contribution了：(AAI=A+B)。

　　AAI: 1-12,400:22%of AAI;

　　AAI: 12,400-15,600: 2728+25%of AAI over 12,400;

　　AAI: 15,600-18,700: 3528+29%of AAI over 15,600;

　　AAI: 18,700-21,900: 4427+34%of AAI over 18,700;

　　AAI: 21,900-25,000: 5515+40%of AAI over 21,900;

　　AAI: above 25,000 : 6755+47%of AAI over 25,000.

　　注3：以前有不少文章提到父母名下的净资产算5。65%，大概是这样来的：12%乘以47%。

　　2，从孩子当年收入和资产里来的contribution:

　　A.从孩子当年收入里来的 contribution =AI乘以50%

　　AI (available income)=孩子当年的收入 (#5)减去Allownce (#6).

　　#5:主要包括AGI (Adjusted Gross Income)，当年放入退休账户的钱和额外的IRS credit。

　　#6:主要包括当年的联邦税(1040-line 62)，州税，社会保险税，和income protection Allowance (2440元)。

　　B.从孩子净资产里来的contribution=孩子名下的净资产乘以35%。

　　孩子的净资产包括现金，saving account,checking account,CD,stock, bond, net worth of business。

　　注4：请注意父母的contribution和孩子的contribution算法及系数是不一样的!!

　　注5：如果父母当年file tax return时，使用1040EZ 或1040A,并且AGI (1040A, line21)少于5万，公立和私立学校都不计算从父母净资产里来的contribution。由于私立学校计算房子的净值，对很多父母来说，资产会达到50万。加上7-8万的年收入(very common in themidwest)，基本上就没有可能拿到资助。所以,对家庭收入在6-10万，又有相当资产的父母，这里有操作的空间。建议通过退休账户(401K,403B,457plan,tradional IRA,simpleIRA....)减少AGI到5万以下。那4年怎么活呀?所以要有3-5年的计划时间--减少mortgage bill，持有大量现金……

　　注6：孩子名下的资产是以35%系数计算的。所以，父母应尽量不把钱放入孩子名下。

　　附例：我给孩子上大学的费用的准备战略

　　我的家庭年收入决定了我的女儿如果去私立学校，可以拿到一部分 美国留学助学奖学金资助。所以，为了利用这个资助系统，同时不必改变我们在孩子上大学期间的生活水准(我还有一个小的儿子呢。)，我的策略很简单：

　　1，调整现在的生活标准到女儿在大学期间我能承受的水平。这样，我就不会有突然调整的“阵痛”了。

　　2，将节余的钱尽量放进退休账户。在女儿上大学时，我就不必再往我的退休账户里放钱。到女儿上大学的时候，我只需放入我能全部拿到公司的match-up的数量到我的退休账户。这样，节余的钱就转到女儿的学费上;同时，退休账户上的钱又不作为父母的资产计算,一举两得。

　　3，既然我可能需要need-based 资助，我尽量不在孩子名下存钱。孩子名下的钱在计算EFC公式里的比重是35%。父母名下是大约6%。

　　4，既然房子也算父母名下的资产，没有必有把房子贷款急着还完 。

　　以上就是关于美国留学助学奖学金评定标准和助学奖学金的申请策略，希望对去美国留学尤其是私立大学读书的学生提供帮助。

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