出国留学：学生是在国内还是国外买保险?出国留学，去往国外留学，近半数内地受访父母考虑安排子女在大学阶段赴海外留学，其中，不少父母在子女读小学前已开始为未来教育经费进行财务规划。

　　然而，随着国外各种不安全因素的流动和叠加，家长为留学子女配置保险就显得越发必要。

　　目前，大部分留学生配置的保险产品主要是意外险、医疗险和重疾险，资深保险专家分析指出，家长及子女应根据国外留学的最终目的来选择适宜的保险产品。

　　问：在国内还是国外买保险? 专家：建议在国外购买

　　父母为出国留学子女选择保险产品，首先会考虑“在哪里购买”这个问题。

　　资深理财规划师王粤认为，留学生直接在国外购买保险，可免除繁琐的理赔手续，“国内保险产品(除开全球救助类型的产品)，在国外进行理赔会比较繁琐，且免赔条款也相对较多。因此，建议留学生直接在国外购买保险”，王粤表示。

　　据悉，因为语言系统和医疗体系不同，国内不同保险公司对于国外理赔资料的审核标准和时间长度也有所不同，留学生在国外医院就诊的医疗报告也未必能得到国内保险公司的承认和受理，因此，专家认为留学生还是在国外购买留学保险比较稳健。

　　此外，留学生在国外购买的保险产品，在国内也可快速完成相关赔付。

　　王粤指出：“在理赔流程方面，国外保险公司与国内保险公司是相差甚微的。医疗赔付的客户只需出示国内三甲医院主治医生开具的医疗报告，然后把其他相关资料一并邮寄到国内保险分公司。大约5个工作日以后，客户就可收到保险公司寄出的理赔支票。”

　　然后，客户凭理赔支票和身份证明，就可到国内银行办理账户入账，快速拿到理赔款项。

　　值得注意的是，理赔资料处理时间的长短，还要视客户的相关病史而定。

　　一般来说，国外保险公司在收到客户的理赔资料以后，会与国内三甲医院进行联网，查询客户的就诊记录和过往病史，从而决定具体的赔付金额。

　　问：买短期还是长期保险? 专家：根据留学目的而定

　　业内专家认为，留学生应该配置哪些保险，应视留学最终目的而定。

　　王粤分析指出，若在国外留学的时间较短，且不考虑在国外就业，留学生可以考虑购买短期的消费型保险，例如一年期的人身意外险等;若在国外留学的时间较长，且有考虑在国外就业，那留学生可以考虑购买年金型保险。

　　除了意外险和年金险以外，医疗险也是留学生的保险“标配”。

　　由于国外医疗费用相对较高，且公立医院资源相对紧缺，因此，购买“医疗险”可大大减轻家长的经济负担。

　　实际上，国外部分学校会在新生入学时要求学生购买包含医疗服务的当地保险产品，“但是，这些保险产品所包含的医疗服务只能覆盖基本医疗需求，档次较低，留学生可以多购买一份医疗险作为有力补充”，王粤指出。

　　目前，市场上医疗险产品种类繁多，但保障内容实则大同小异，具体来说，还是应该根据个人需求进行选择。一位留学保险专家分析指出，在产品价格差不多的情况下，家长应该“选品牌、选服务”，并根据个人需求进行选择，因有些医疗险的保障范围侧重“住院门诊”，而另一些医疗险的保障范围侧重于“意外医疗”。

　　实际上，对于留学生来说，一般的医疗险已经可以覆盖日常的医疗需求，而对于医疗险的选择，王粤就建议可根据品牌进行购买：“家长为孩子购买医疗险，可选择在国内排名前5、或在海外排名前10的保险公司，这些保险公司的产品条款比较合理，而理赔优势也比较明显”。

　　另外，国内保险公司推出的医疗险，与国外保险公司相比，大部分产品的免赔条款会相对较多，因此国外保险公司的医疗险产品，保障会比较全面。

　　问：重疾险和旅游险都需要吗?

　　专家：搭配两者更加放心

　　留学生在国外购买保险以后，保险产品不会即时生效，这时留学生就会产生一段时间的保障空白期，这就需要提前预备另外一份保险填补这段空白。

　　王粤认为，家长可以在孩子出国前，购买短期的旅游保险，为孩子出国留学提供全面的保障覆盖。

　　“国内的旅游保险，期限在一天至数个月不等，可以提供包括行李和证件丢失方面、医疗运送和往返等责任保障，而这些保障是医疗险和意外险所不具备的。家长在孩子踏出国门的‘第一步’关键时期，应配备充足完备的保险产品”，王粤指出。

　　此外，海外留学保险专家姚慧雯也建议留学生在经济允许的情况下，购买一份重疾险以达到“双重保险”的目的。

　　据悉，因为国外部分地区的人均寿命相对较高，因此重疾险保费的厘定也相对便宜。

　　不过，也有保险业内人士提醒，全部购买国外保险公司的保单，家长需要注意汇率的风险，因此，可以同时持有外币保单以及人民币保单，在外币保单中，美元保单和英镑保单较为方便，可在全球范围内理赔，理赔手续也比较快捷。

　　王粤指出，有部分保险公司可提供超过10种货币选择的保单，家长可根据留学地区的不同选择合适的保险产品以分散货币风险。

　　名词解释

　　保障空白期

　　保障空白期是指留学生在到达留学目的地以后，在购买当地保险且生效之前的一段毫无保障的时期。

　　空白期一般在一周到一两个月不等，家长花费几百元购买一份境外旅游保险，即可有效规避子女在境外留学初期的医疗和意外风险。
 

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